之所以對這個問題會感興趣的原因
在於前陣子聖誕節前夕,我在 msn 的標題寫著
「聖誕老公公請注意!我要的聖誕禮物是
Asics GEL-Cumulus 11」之後
不少朋友很好奇我要雙新鞋子為什麼不直接就去買
還要跟我的聖誕老公公--老婆大人許願
好友彥霖更直接了當地問:「你連花3,000元的自由都沒有?」
當然,我會這樣做自有道理
彥霖會這麼問絕對也是因為從不同的經驗來看待之故

於是我在 plurkmsnfacebook 上提出了一個問題:
你們夫妻的收入與財產是怎麼安排的?
  1、各管各的,開支項目個別負責幾項
  2、成立一個共同帳戶,支付家庭開支,其他自己花用
  3、共同帳戶
  4、其他

想來個草率民調瞭解一下
不過等問題發佈之後,才驚覺這個問題其實也算涉及到個人隱私
就算是陽春型的民調,要得到一個稍微有點意義的統計母體恐怕都不容易
幸好我是多慮了,也許平常做人還算可以,不但有不少朋友回應我
就連已經超過十年沒見面的大學同學
也願意把他們夫妻的財務管理方式告訴我供作參考
兩天來我總共得到 43 個回覆
由於還有不少朋友目前還是單身
自然沒辦法提供他們的情況讓我列入統計
卻要特別感謝還未婚的學妹虹吟熱心提供她幾個已婚同事的資料
夫妻財產管理方式統計 

也許 43 個樣本數實在稱不上什麼統計
不過應該還有點參考價值
至少這結果已經出乎我意料之外了
原先認為應該佔大多數的選項 2 (簡稱 家庭帳戶)
沒想到竟然跟選項 3 (共同帳戶)不相上下
而被我認為老一輩才會採用的選項 1 (簡稱 獨立帳戶)竟然拔得頭籌
但也許是我的問題不夠明確的關係
有不少朋友對於「帳戶」皆認定為真得開設一個實際的銀行帳戶
經過我說明此帳戶非彼帳戶後才告訴我他們的答案
因為我原意所指的這個「帳戶」主要是想強調這部份的財產
對夫妻雙方來說是透明的且受到雙方意見協調後才得以運用

從得到的回覆來看,這三種方式並沒有很懸殊的比例
四個選其他的朋友中
除了虹吟學妹的同事沒有明確的說明
其他三人的描述大多是前三種選項的混合
也包括愛妻俱樂部會長的那種--錢都交給老婆發落的
(以後我也要提醒我女兒挑這樣的丈夫才能嫁)
可見每種選擇的優缺點都還挺平均的,並沒有絕對完美的選項
我之所以會先認定選項 2 應會是大宗的原因
一方面是之前耳聞幾個好友,夫妻都採這種方式
另一方面,這樣的選項算是最折衷的做法
既讓夫妻對整個家庭的經濟貢獻比較均等
對於目前普遍雙薪的家庭來說
雙方還能保有自己有絕對支配權的一筆錢去滿足個人的需求或嗜好
而選項 1 會被我歸類為父執輩才會採用的原因
主要是過去男主外女主內的分工比較普遍
家裡的收入大多由男性工作賺取,自然也得負擔家中的主要開支
而女性如果家庭經濟狀況許可(不需貼補家用)
一般都會在忙完家事後兼做點家庭代工賺點外快當作自己的私房錢
加上以前的婚姻媒妁情況多
大多婚後才知道對方的實際價值觀跟金錢觀
而在這種情況下,夫妻獨自管理自己的錢財自然是理所當然
既然現在多是自由戀愛而結婚的情況
為什麼還是有這麼多人選擇第一項倒著實令我感到好奇

雖說夫妻本是同林鳥
但雙方會結為連理主要是情感上相契合的原因居多
是荷爾蒙加上其他非理性因子交互影響的結果
一旦婚後遇上開門七件事--柴米油鹽醬醋茶之後
英俊高大的王子可能會變回醜陋無比的青蛙
溫柔婉約的公主則恢復成蓬頭垢面的灰姑娘
說穿了,如果雙方的金錢觀嚴重衝突
那麼婚姻要得到良好維繫幾乎是不可能的任務
就算金錢觀不是兩種極端,只是偶有看不順眼的地方
若是選錯夫妻財產的管理方式
也很難不時常出現衝突最後以離婚的結果收場

仔細看前三個選項
不難發現雖然看似是三種選項
但實際上卻是獨立分開到完全整合之間程度上的差異而已
越偏向獨立這邊,各自的資金運用自主性就越高
可以想見若雙方金錢觀的交集如果越少
越偏向分開獨立的方式對大家都好,減少衝突的機會
尤其涉及到投資的部分
每個人的風險偏好程度以及對投資方式或標的掌握度不同
自主管理可發揮的空間大也可避掉爭功諉過的衝突場面
事前分工條列每個人應該負擔的支出項目雖然明確
但家是一個有機體,隨著時間會有不同的挑戰
小孩出世後,購車買房,這些伴隨責任而來的還有支出增加
往往不是能單純切割分派給誰就能解決
若遇到意外狀況,夫妻間更需要互相支援
所以要真的完全分開獨立管理自己的財產
對於夫妻來說也是不可能的事
(結了婚還分得那麼清楚,那乾脆維持單身算了)

個人以為選項 2 這樣折衷的作法是比較務實的
夫妻雙方約定從薪水收入中提撥相同比例到一個共同帳戶中
用來支付家中所有的開支,諸如房貸、車貸、保母費、食物日用品等
其餘的部分自己可以用來投資、從事個人興趣或犒賞自己的努力
而提撥的比例隨著責任增減做調整
這種同中求異的作法應該是最能兼顧生活與個人自由
又可減少生活中金錢相關爭執的最佳方案
不過缺點是如果雙方沒有稍微溝通交流
重複投資在同樣或同性質的標的上,或重複保險
以整體的角度來看,不但是風險過度集中
也很容易出現保障的罩門而不自知
另外在投資上,兩筆小錢跟一筆大錢的投資邏輯不同
能選擇的項目也有差異
如果受限於資金較少而只能投資次等的標的
無形中也是種機會成本的增加

那完全整合有什麼好處呢?雖然我個人理性認定第二種方案最佳
但我們夫妻卻是採用共同帳戶這種方式
而這麼做其實是有歷史淵源的
因為我們在大學時就開始交往
那時候身為米蟲一號的我因為在外住宿
家裡每月都會給七千元的零用金
後來還不知道什麼原因(所以稱為米蟲真的當之無愧)「加薪」到一萬
出手當然就比較闊綽啦~
談戀愛時為了展現「紳士風範」
主動提議要共同帳戶,好方便照顧未來另一半
(天蠍座可是很專情,談戀愛就視同「準結婚」了)
麗娟那時候零用錢比較少,自然對我的提議欣然接受啦
因為這個模式從以前就運作得不錯,所以婚後也自然沿用
只是後來麗娟的收入跟我相當,這種模式的缺點也就常常被挑起
最大的爭議點就是「犒賞自己一下你也要管喔?!」
女性對於外表比較重視,置裝、化妝保養品的花費
往往是男性比較難接受的
而男性常在3C消費電子、汽車或興趣相關砸大錢
這也是女性無法理解的
共同帳戶的精神在於共同參與,共同決策
自然對上述的歧異點非常不利
「尊重彼此的想法,理解對方的需求」成了解決問題的最佳良方
而且應該要清楚認知到一件事實
雙方對這個家的貢獻應該都是相當的
並不是收入高的人就比較了不起
在這個基本認知上,遇到各種問題才有可能平心靜氣討論出結論

另外恰巧兩人的興趣跟專業不同
一般生活開支以外,資金用度我們區分投資跟保險兩塊
麗娟掌管所有保險事宜,我則負責投資
新增保險的必要性我會過問,投資績效跟選股邏輯我則需要偶爾向他報告
不同的事件上,當一方是油門時,另一方適時扮演煞車
如此分工至今運作地很不錯,希望這樣的模式可以供大家參考

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